<<
>>

§ 1. Понятие страховой деятельности, ее государственное регулирование и нормативная база

Понятие страховой деятельности. Для определения понятия страховой деятельности необходимо обратиться к определению страхования, данному в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[1], так как под страховой деятельностью следует понимать деятельность, осуществляемую в области страхования.
Норма, содержащаяся в указанной статье, определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Таким образом, можно выделить два основных направления деятельности страховщиков: лиц, обеспечивающих создание страховых фондов и защиту прав заинтересованных в страховании лиц (страхователей и выгодоприобретателей). Первое направление деятельности страховщиков связано непосредственно с заключением договоров страхования и осуществлением стра-ховых выплат[2]. Однако указанная деятельность невозможна без осуществления второго направления деятельности страховщиков, обеспечивающих финансовую устойчивость всех проводимых страховых операций. К этому направлению относится отбор страховых рисков и расчет страховых премий на основе статистических данных с использованием методов математической статистики (актуарные расчеты), поддержание финансовой устойчивости проводимых страховых операций путем формирования собственных средств страховщиков (в первую

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 275

очередь – наличия определенного размера уставного капитала), размещение страховых резервов таким образом, чтобы это позволило не только их сохранить для последующих выплат, но и уберечь от инфляции.

Исходя из вышеизложенного, под страховой деятельностью следует понимать деятельность страховщиков как по созданию и использованию страховых фондов, так и по управлению временно свободными от страховых выплат финансовыми средствами (страховыми резервами).

Государственное регулирование страховой деятельности.

Воздействие государства на участников страховых обязательств происходит обычно двумя путями: введением государственного страхования и государственным надзором в области страхования.

Чем же обусловлена необходимость установления государственного регулирования, поскольку, как показывает практика зарубежных стран, оно существует в большинстве из них.

Это связано с тем, что страхование выполняет социально значимую функцию. Социальная значимость страхования проявляется как в том, что страховой случай означает для страхователя катастрофическое событие в его хозяйстве, так и то, что для экономики страховой случай означает разрыв в цепочке производства и воспроизводства, а следовательно, несчастье, затрагивающее конкретного страхователя, является социально значимым для всего народного хозяйства в целом. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить затронутое страховым случаем имущественное положение страхователя, а следовательно, и восстановить разрушенные связи в воспроизводстве. Таким образом, в нормальном функционировании страхового механизма заинтересован как каждый из страхователей, так и государство. Поэтому на определенных этапах развития достаточно большое число государств вводило государственную страховую монополию. Так было на протяжении более полувека в нашей стране. Государственная страховая монополия существовала в XX в. в Италии (в 1912 г. была введена государственная монополия страхования жизни), в ряде стран Латинской Америки (Чили, Эквадор, Бразилия) и т.д. Однако наряду с опреде-ленными положительными чертами, дающими возможность широкого привлечения страхователей, а следовательно, и большей устойчивости страховых организаций, происходило снижение размера страховых премий[3]. Государственная страховая монополия обладает и свойственными любой монополии отрицательными признаками, являю-

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 276

щимися следствием отсутствия конкуренции: ограниченный круг предоставляемых страховых услуг и их низкое качество.

Поэтому даже те страны, в которых была установлена государственная страховая монополия, отказываются от нее в пользу рыночных способов ведения страхования. Вместе с тем нельзя, особенно в период перехода к рыночной системе хозяйствования, который переживает наша страна, полностью отказываться от государственного страхования. Это обусловлено в первую очередь необходимостью социальной защиты. В Российской Федерации государственным страхованием за счет средств бюджета обеспечивается защита жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих (военных, работников милиции, судей и т.д.), а также лиц, пострадавших от последствий Чернобыльской аварии. Особо следует отметить введение государством обязательного страхования, а также проведение страхования Госстрахом – государственной страховой организацией.

Переход крыночным способам ведения страхования вовсе не означает отказ со стороны государства от контроля за коммерческим страхованием. Наиболее важными причинами, требующими установления публичного контроля за страхованием, являются следующие:

1) влияние страхования на процесс воспроизводства в рамках экономики всей страны;

2) возможность и необходимость использования временно свободных финансовых средств, аккумулированных в страховых компаниях (страховых резервов), для инвестиций в экономику;

3) осуществление протекционистской политики по отношению к отечественным страховым компаниям (запрет осуществлять страховую деятельность иностранным страховым компаниям на своей территории либо установление специального правового режима);

4) защита имущественных прав страхователей путем установления специальных правил, призванных обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, что необходимо для исполнения ими принятых на себя обязательств.

Обычно при рассмотрении правовой организации страхового надзора выделяют три системы:

1) систему публичности, при которой надзор ограничивается публикацией и представлением в соответствующие государственные органы отчетов и балансов страховых организаций;

2) нормативную систему, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций;

Коммерческое право.

Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 277

3) систему материального надзора, при которой органы государственного надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых организаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и самую деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны[4].

При этом каждая предыдущая система полностью включается в последующую. Таким образом, нормативная система содержит все элементы системы публичности, а система материального надзора в свой состав включает нормативную систему, следовательно, и систему публичности.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию следует разграничить на предварительный и текущий.

К предварительному надзору относится проверка надзорным органом соответствия страховых организаций требованиям, установленным законодательством, и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

К текущему надзору следует отнести проверку соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страхового рынка при осуществлении ими деятельности: сбор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.д.

Следует отметить, что к концу XX в. система материального надзора становится доминирующей в большинстве стран мира. Общей тенденцией является попытка найти сбалансированную правовую регламентацию в страховании, учитывающую возможности воздействия как частного, так и публичного права.

В некоторых странах публичный контроль становится менее жестким. Например, Россия отказалась от государственной страховой монополии, т.е. по существу от всестороннего контроля со стороны государства в области страхования, Германия с 1 июля 1994 г. не применяет единых тарифов для всех страховых компаний по отдельным видам страхования.

С другой стороны, в целом ряде стран ЕЭС страховой надзор был установлен не только в отношении страховых организаций, но также и в отношении страховых посредников. В частности, в Велико-

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 278

британии законодательными актами, принятыми с 1977 по 1986 гг., установлен ряд требований, относящихся как к финансовой устойчивости, так и к профессиональному уровню сотрудников не только страховых организаций, но и страховых брокеров. В то же время в Великобритании традиционно воздействие на профессиональных участников страхового рынка осуществляется государством через саморегулируемые организации.

Нормативная база страховой деятельности. Основным источником в области правового регулирования страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», представляющий собой новую редакцию Закона РФ «О страховании» 1992 г.[5] принятую Законом РФ от 17 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании"»[6].

Наиболее важными подзаконными нормативными актами являются акты, принятые органами государственного страхового надзора. К ним относятся: «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные Росстрахнадзором 19 мая 1994 г.[7], «Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности», утвержденное Росстрахнадзором 19 июня 1995 г.[8], «Положение о страховом пуле», утвержденное Росстрахнадзором 18 мая 1995 г.[9], «Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации», утвержденное Росстрахнадзором 9 февраля 1995 г.[10], «Правила размещения страховых резервов», утвержденные Росстрахнадзором 14 марта 1995 г. № 02-02/06,[11] «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», утвержденные Росстрахнадзором 18 марта 1994 г.[12] «Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию», утвержденное ЦБ РФ от 15 декабря 1995 г.

№ 32.[13]

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 279

Полномочия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Органом страхового надзора в настоящее время является Министерство финансов РФ, в составе которого находится департамент страхового надзора Основные функции и компетенция этого органа определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». К ним относятся:

а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности,

б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров,

в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков,

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности,

д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности,

е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для исполнения возложенных на него обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:

а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан,

б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности,

в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий,

г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 280

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г № 609 «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора[14], которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан (п. 9 постановления).

[1] Российская газета. 1998. 4 янв.

[2] В настоящей главе не рассматриваются формы и виды страхования, основания возникновения, содержание страхового обязательства и другие вопросы, поскольку они рассмотрены в § 4 гл. VIII «Договоры по оказанию услуг» учебника «Коммерческое право» (СПб., 1997).

[3] Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т.2. СПб., 1908. С.360–361.

[4] Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.,-Л., 1947. С. 149; Л. Ван Ден Берг. Страхование в условиях рыночной экономики // Семинар по страхованию. Комиссия европейских сообществ. Москва. 17–20 марта 1992 г. Доклады и дополнительная документация. АСТТ. М., 1992. С. 52–60.

[5] Ведомости РФ. 1993. № 2. ст. 56.

[6] Российская газета. 1998. 4 янв.

[7] Российские вести. 1994. № 118.

[8] Там же. 1995. № 139.

[9] Финансовая газета.1995. № 28.

[10] Там же. 1995. № 8.

[11] Российские вести. 1995. № 105.

[12] Экономика и жизнь.1994. № 16.

[13] Российская газета. (Ведомственное приложение). 1995. 29 дек.

[14] Собрание актов РФ. 1993. № 27.

<< | >>
Источник: А.Ю. Бушев, О.А. Городов, Н.Л. Вещунова и др.. Коммерческое право. Том 2. 1998

Еще по теме § 1. Понятие страховой деятельности, ее государственное регулирование и нормативная база:

  1. § 46. Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью
  2. Глава X. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  3. Глава IV. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
  4. Статья 7. Нормативно-правовое регулирование хозяйственной деятельности
  5. Статья 8. Государственное регулирование страховых тарифов
  6. 10.2. Нормативное регулирование деятельности арбитражных органов
  7. Статья 30. Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации
  8. 4.1. Нормативная база
  9. Вопрос_13. Понятие и виды хозяйственных обществ. Общая характеристика нормативного правового регулирования
  10. Вопрос_12. Понятие и виды хозяйственных товариществ: общая характеристика нормативного правового регулирования
  11. § 2. Государственное регулирование инвестиционной деятельности
  12. Статья 328. Государственное регулирование инновационной деятельности