Правовая природа отношений участников расчетов по инкассо

Так, по мнению Л.Г.

--------------------------------

<*> Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 436, 437.

<**> Там же.

Схожую позицию (с некоторой корректировкой) занимает Л.А. Новоселова, которая пишет: "В рамках инкассовой операции совершается целый ряд сделок, правовая природа которых различна. Так, сделка между клиентом и банком-эмитентом может быть определена как поручение, в силу которого банк действует для целей получения акцепта и (или) платежа от имени и за счет клиента. При наличии договора банковского счета такое поручение банк обязан принять и исполнить исходя из условий этого договора... Возложение банком-эмитентом исполнения обязательств на исполняющий банк производится в порядке передоверия... В ходе исполнения инкассового поручения осуществляется ряд односторонних сделок: предъявление требования плательщику об акцепте и (или) платеже; совершение плательщиком акцепта или отказа от акцепта и т.д." <*>.

--------------------------------

<*> Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. С. 249 - 250 (автор раздела - Л.А. Новоселова).

Представляется, однако, что при таком подходе имеет место искусственное расчленение на множество договоров и односторонних сделок единого (по сути своей) правоотношения, возникающего при применении такой формы безналичных расчетов, как расчеты по инкассо.

Необходимо прежде всего обратить внимание на то, что все действия участников расчетов по инкассо осуществляются ими в рамках договора банковского счета (случаи, когда инкассовые поручения представляются непосредственно в банк, обслуживающий плательщика, носят исключительный характер и должны быть специально предусмотрены законом).

Именно в рамках и во исполнение договора банковского счета банк-эмитент должен выполнять распоряжения клиента о проведении операций по счету, в том числе о совершении действий по получению от плательщика платежа или акцепта платежа (п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 874 ГК). Только в силу того обстоятельства, что между исполняющим банком и плательщиком заключен договор банковского счета, указанный банк несет императивную обязанность по списанию денежных средств со счета плательщика на основании платежных требований и инкассовых поручений, в том числе (в случаях, установленных законом) без распоряжения клиента-плательщика (ст.

Таким образом, принимая на инкассо расчетные документы (платежные требования, инкассовые поручения) владельца счета - получателя денежных средств и совершая действия по получению по ним от плательщика платежа или акцепта платежа, банк-эмитент исполняет обязательства по договору банковского счета. Если здесь и присутствуют элементы поручения, то в данном случае они составляют содержание договора банковского счета и никак не могут служить свидетельством заключения между получателем средств и банком-эмитентом самостоятельного договора поручения.

Свое обязательство, вытекающее из договора банковского счета, по получению от плательщика платежа или акцепта платежа по платежному требованию (инкассовому поручению) владельца счета банк-эмитент исполняет непосредственно (например, в ситуации, когда он является банком, обслуживающим плательщика) или возлагает его исполнение на третье лицо - исполняющий банк (п. 1 ст. 313 ГК). При этом исполняющий банк действует отнюдь не на основе передоверия и не в качестве представителя (заместителя представителя) получателя денежных средств, с которым у него нет никаких договорных отношений, а как банк, заключивший с плательщиком (владельцем счета) договор банковского счета и вследствие этого принявший на себя императивную обязанность, установленную ст. 854 ГК, по списанию денежных средств со счета плательщика, в том числе без распоряжения последнего, в случаях, предусмотренных законодательством (например, при исполнении инкассовых поручений).

Если и говорить о действиях участников расчетов по инкассо как о сделках, то только имея в виду сделочную природу всяких действий по исполнению гражданско-правовых обязательств (п. 3 ст. 159 ГК). И не более того.

Такой подход к определению правовой природы отношений, возникающих при расчетах по инкассо, полностью согласуется и с установленной законодателем схемой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежных требований (инкассовых поручений), когда по общему правилу такая ответственность возлагается на банк-эмитент, но в исключительных случаях, если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком, допускается возложение ответственности перед клиентом - получателем средств на исполняющий банк. Ведь согласно ст. 403 ГК должник (в нашем случае - банк-эмитент) отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства третьими лицами, на которых было возложено исполнение, если законом не установлено, что ответственность несет являющееся непосредственным исполнителем третье лицо (в нашем случае - исполняющий банк).