<<
>>

§ 56. Банковское регулирование и банковский надзор

Как орган управления кредитной системой государства Банк

России осуществляет функции банковского регулирования и над­

зора. Главными целями банковского регулирования и банковского

надзора являются поддержание стабильности банковской систе­

мы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кре­

диторов.

Банк России не вмешивается в оперативную деятельность

кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотрен­

ных федеральными законами. Регулирующие и надзорные функ­

ции Банка России осуществляются через действующий на посто­

янной основе орган — Комитет банковского надзора, объединя­

ющий структурные подразделения Банка России, обеспечиваю­

щие выполнение его надзорных функций. Структура Комитета

банковского надзора утверждается Советом директоров. Руково­

дитель Комитета банковского надзора назначается Председателем

Банка России из числа членов Совета директоров.

Банк России устанавливает обязательные для кредитных орга­

низаций и банковских групп правила проведения банковских опе­

раций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутрен­

него контроля, составления и представления бухгалтерской и ста-

тистической отчетности, а также другой информации. Для осуще­

ствления своих функций Банк России в соответствии с перечнем,

установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и

получать у кредитных организаций необходимую информацию об

их деятельности, а также требовать разъяснений по полученной

информации.

В то же время Центральный банк Российской Федерации не

вправе:

- требовать от кредитных организаций выполнения несвойствен­

ных им функций;

- требовать предоставления не предусмотренной федеральны­

ми законами информации о клиентах кредитных организаций и

об иных третьих лицах, не связанной с банковским обслуживани­

ем указанных лиц;

- устанавливать прямо или косвенно ограничения на проведе­

ние операций клиентами кредитных организаций;

- обязывать кредитные организации требовать от их клиентов

документы, не предусмотренные федеральными законами.

В целях осуществления регулирующих и надзорных функций

Банк России уполномочен принимать решение о государственной

регистрации кредитных организаций. Центральный банк Россий­

ской Федерации ведет Книгу государственной регистрации кре­

дитных организаций и выдает им лицензии на осуществление бан­

ковских операций.

Кредитные организации приобретают статус юридического лица

с момента их государственной регистрации. Сообщение о государ­

ственной регистрации кредитной организации публикуется в «Ве­

стнике Банка России». Лицензия на осуществление банковских

операций выдается кредитной организации после ее государствен­

ной регистрации и без ограничения сроков действия.

Кредитной организации могут быть выданы следующие ли­

цензии:

- на осуществление банковских операций со средствами в руб­

лях без права или с правом привлечения во вклады денежных

средств физических лиц1;

- на осуществление банковских операций со средствами в руб­

лях и иностранной валюте без права или с правом привлечения во

вклады денежных средств физических лиц;

- на осуществление операций с драгоценными металлами.

Кредитная организация может получить и генеральную лицен­

зию, которая выдается банку, уже имеющему лицензии на осу-

1 В соответствии со ст. 36 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ

«О банках и банковской деятельности» право на привлечение во вклады денеж­

ных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной

регистрации которых прошло не менее двух лет.

ществление всех банковских операций со средствами в рублях и

иностранной валюте. Генеральная лицензия не расширяет круг вы­

полняемых банком операций, а предоставляет право в установ­

ленном порядке открывать филиалы, представительства и дочер­

ние организации на территории иностранного государства и при­

обретать доли в уставном капитале иностранных банков.

В целях обеспечения финансовой устойчивости кредитных орга­

низаций Центральный банк Российской Федерации устанавлива­

ет обязательные экономические нормативы.

Обязательные нормативы — это методы управления денежным

оборотом и регулирования деятельности кредитных организаций

и производимых ими банковских операций. К обязательным нор­

мативам отнесены:

1) минимальный размер уставного капитала для создаваемых

кредитных организаций1, размер собственных средств (капитала)

для действующих кредитных организаций в качестве условия со­

здания на территории иностранного государства их дочерних орга­

низаций и открытия их филиалов, получения небанковской кре­

дитной организацией статуса банка, а также получения кредит­

ной организацией статуса дочернего банка иностранного банка;

2) предельный размер имущественных (неденежных) вкладов

в уставный капитал кредитной организации. Такой размер иму­

щественных (неденежных) вкладов в уставной капитал, а также

перечень видов имущества в неденежной форме, которое может

быть внесено в оплату уставного капитала кредитной организа­

ции, устанавливает Центральный банк Российской Федерации;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или груп­

пу связанных заемщиков. Данный норматив устанавливается в про­

центах от размера собственных средств (капитала) и не может пре­

вышать 25 процентов размера собственных средств (капитала) кре­

дитной организации. При определении максимального размера риска

учитываются вся сумма кредитов кредитной организации, выдан­

ная одному заемщику или группе связанных заемщиков, а также

суммы гарантий и поручительств, предоставленных кредитной орга­

низацией заемщику или группе связанных заемщиков;

4) максимальный размер крупных кредитных рисков. Крупным

кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручи­

тельств в пользу одного клиента, превышающая 5 процентов соб­

ственных средств (капитала) организации (банковской группы).

Максимальный размер крупных кредитных рисков не может пре­

вышать 800 процентов размера собственных средств (капитала)

кредитной организации;

1 В соответствии со ст. 11.1 Федерального закона «О банках и банковской

деятельности» минимальный размер уставного капитала регистрируемого банка

установлен в сумме рублевого эквивалента 5 млн евро, для небанковской кре­

дитной организации — в сумме рублевого эквивалента 500 тыс. евро.

5) нормативы ликвидности кредитной организации. Ликвид­

ность — способность обеспечить своевременное выполнение дол­

говых обязательств, платежеспособность. Нормативы ликвидно­

сти кредитной организации определяются как отношение ее ак­

тивов к пассивам с учетом сроков, сумм и типов активов и пасси­

вов и других факторов, а также отношение ее ликвидных активов

(наличных денежных средств, краткосрочных финансовых вложе­

ний и других легкореализуемых активов) к суммарным активам;

6) нормативы использования собственных средств (капитала)

кредитной организации для приобретения акций (долей) других

юридических лиц. Эти нормативы определяются как выраженное в

процентах отношение сумм инвестируемых и собственных средств

(капитала) кредитной организации (банковской группы). Размер

норматива использования собственных средств (капитала) кредит­

ной организации для приобретения акций (долей) других юриди­

ческих лиц не может превышать 25 процентов размера собственных

средств (капитала) кредитной организации (банковской группы);

7) максимальный размер кредитов, банковских гарантий и по­

ручительств, предоставленных кредитной организацией своим уча­

стникам (акционерам). Максимальный размер определяется в про­

центах от собственных средств (капитала) кредитной организа­

ции (банковской группы) и не может превышать 50 процентов.

К обязательным нормативам относятся также нормативы до­

статочности собственных средств (капитала), размер валютного,

процентного и иных финансовых рисков, минимальный размер ре­

зервов, создаваемых под риски.

Банк России уполномочен устанав­

ливать дополнительные обязательные нормативы для отдельных ви­

дов организаций (например, для организаций, осуществляющих

эмиссию облигаций с ипотечным покрытием). Кредитные органи­

зации не имеют права изменять установленные для них Централь­

ным банком Российской Федерации обязательные нормативы. В со­

ответствии со ст. 15.26 Кодекса Российской Федерации об админи­

стративных правонарушениях установлена административная ответ­

ственность за нарушение кредитной организацией установленных

Банком России нормативов и иных обязательных требований.

Для осуществления своих функций банковского регулирова­

ния и банковского надзора Банк России проводит проверки кре­

дитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные

для исполнения предписания об устранении выявленных в их де­

ятельности нарушений и применяет предусмотренные законода­

тельством санкции по отношению к нарушителям.

Проверки могут осуществляться уполномоченными представи­

телями (служащими) Банка России в порядке, установленном

Советом директоров, или по поручению Совета директоров ауди­

торскими организациями. Уполномоченные представители (служа­

щие) Банка России имеют право получать и проверять отчетность

и другие документы кредитных организаций (их филиалов), при не­

обходимости снимать копии с соответствующих документов для при­

общения к материалам проверки. Порядок проведения проверок

кредитных организаций (их филиалов), в том числе определение

обязанностей кредитных организаций (их филиалов) по содействию

в проведении проверок, определяется Советом директоров.

Банк России не праве проводить более одной проверки кре­

дитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за

один и тот же отчетный период деятельности кредитной органи­

зации (ее филиала). При этом проверкой могут быть охвачены толь­

ко пять календарных лет деятельности кредитной организации (ее

филиала), предшествующие году проведения проверки.

Проведение Банком России повторной проверки кредитной

организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и

тот же отчетный период деятельности кредитной организации (ее

филиала) за уже проверенный период разрешается, если провер­

ка проводится в связи с реорганизацией или ликвидацией кре­

дитной организации, а также по мотивированному решению Со­

вета директоров. Такое решение Совета директоров может прини­

маться в порядке контроля деятельности территориального уч­

реждения Банка России, проводившего проверку, либо на осно­

вании ходатайства соответствующего структурного подразделения

Банка России в целях оценки финансового состояния и качества

активов и пассивов кредитной организации.

В случаях нарушения кредитной организацией федеральных за­

конов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и

предписаний Банка России, непредставления информации, пред­

ставления неполной или недостоверной информации Банк Рос­

сии имеет право требовать от кредитной организации устранения

выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 про­

цента минимального размера уставного капитала либо ограничи­

вать проведение кредитной организацией отдельных операций на

срок до шести месяцев.

В случае неисполнения в установленный срок предписаний

Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятель­

ности кредитной организации, а также в случае, если эти нару­

шения или совершаемые кредитной организацией банковские

операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кре­

диторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 про­

цента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 про­

цента минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации:

- осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению

кредитной организации, в том числе изменения структуры ее ак­

тивов;

-замены руководителей кредитной организации, перечень долж­

ностей которых указан в ст. 60 Федерального закона «О Централь­

ном банке Российской Федерации (Банке России)»;

- осуществления реорганизации кредитной организации;

3) изменить на срок до шести месяцев установленные для кре­

дитной организации обязательные нормативы;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией от­

дельных банковских операций, предусмотренных выданной ей ли­

цензией на осуществление банковских операций, на срок до одно­

го года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кре­

дитной организацией на срок до шести месяцев. Порядок назна­

чения и деятельности временной администрации устанавливается

федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними

нормативными актами Банка России;

6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной

организации, если в результате ее проведения возникнут осно­

вания для применения мер по предупреждению банкротства кре­

дитной организации, предусмотренные Федеральным законом

«О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

7) предложить учредителям (участникам) кредитной органи­

зации, которые самостоятельно или в силу существующего между

ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных

способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возмож­

ность оказывать влияние на решения, принимаемые органами

управления кредитной организации, предпринять действия, на­

правленные на увеличение собственных средств (капитала) кре­

дитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение

ею обязательных нормативов.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицен­

зию на осуществление банковских операций по основаниям, пре­

дусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской

деятельности». Порядок отзыва лицензии на осуществление бан­

ковских операций устанавливается нормативными актами Цент­

рального банка Российской Федерации.

В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов Банк Рос­

сии вправе назначить в кредитную организацию, у которой ото­

звана лицензия на осуществление банковских операций, уполно­

моченного представителя Банка России. В период деятельности

уполномоченного представителя Банка России кредитная орга­

низация вправе осуществлять разрешенные ей федеральными за­

конами сделки только по согласованию с уполномоченным пред­

ставителем Банка России в порядке, установленном Федераль­

ным законом «О банках и банковской деятельности».

Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противо­

действии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступ-

ным путем, и финансированию терроризма»1 установлено, что обя­

зательному контролю подлежит операция банков с денежными

средствами или иным имуществом, если сумма, на которую она

совершается, равна или превышает 600 тыс. рублей. Данные опера­

ции подлежат проверке не только со стороны Банка России, но и

со стороны Федеральной службы по финансовому мониторингу.

<< | >>
Источник: В.А. Мальцев. Финансовое право. Учебник. 2008

Еще по теме § 56. Банковское регулирование и банковский надзор:

  1. М.И. БРАГИНСКИЙ, В.В. ВИТРЯНСКИЙ. ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; БАНКОВСКИЕ РАСЧЕТЫ. КОНКУРС, ДОГОВОРЫ ОБ ИГРАХ И ПАРИ. Книга пятая. Том 2, 2006
  2. Глава 61. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО СЧЕТА И БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
  3. Глава 24. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ. РАСЧЕТНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
  4. Статья 23.74. Орган банковского надзора
  5. 20. Банковский вклад. Банковский счет
  6. Глава IX. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  7. Глава 13 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  8. 119. В чем специфика правового регулирования банковских и страховых отношений в ЕС?
  9. РАЗДЕЛ IV ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ, ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ И ВАЛЮТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
  10. Раздел XV. Правовое регулирование оказания банковских, страховых и транспортных услуг в Европейском Союзе
  11. К статье 834 ГК РФ ("Договор банковского вклада"), статье 845 ГК РФ ("Договор банковского счета").